1.700 Euro netto pro Monat im Ruhestand zu erreichen, ist ein Ziel, das sich viele Arbeitnehmer setzen, ohne genau zu wissen, welches Bruttogehalt, wie viele Quartale oder welcher CSG-Satz damit verbunden ist. Die Schwierigkeit besteht darin, dass die Nettorente aus einer Vielzahl von Berechnungen resultiert: Grundrente, Zusatzrente und dann Sozialabgaben, deren Satz von Ihrer steuerlichen Situation zum Zeitpunkt der Auszahlung abhängt.
Notwendige Bruttorente für 1.700 Euro netto: das Gewicht der CSG
Oft denkt man an den Bruttobetrag der Rente, ohne den Unterschied zu berücksichtigen, den die Sozialabgaben ausmachen. Bei einer Rente aus dem allgemeinen System kann die CSG, die CRDS und die Casa bis zu etwa 9 bis 10 % des Bruttobetrags ausmachen. Der genaue CSG-Satz hängt von Ihrem steuerlichen Referenzeinkommen und der Anzahl der Anteile Ihres Haushalts ab, nicht nur von der Höhe der Rente.
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Es gibt vier CSG-Sätze: vollständige Befreiung, ermäßigter Satz, mittlerer Satz und normaler Satz. Je nach zugewiesenem Satz variiert das erforderliche Brutto, um 1.700 Euro netto zu erhalten, erheblich. Ein Rentner, der dem normalen Satz unterliegt, muss ein deutlich höheres Brutto anstreben als ein Rentner mit dem ermäßigten Satz.
Ein detaillierter Leitfaden zu der Rente von 1.700 netto auf Comment Investir erläutert die verschiedenen Szenarien der Abzüge und die damit verbundenen Karrieregehälter.
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Der Brutto-Netto-Rechner von Info Retraite ermöglicht es, mehrere Hypothesen je nach Ihrem System zu testen. Es wird empfohlen, ihn zu verwenden, nachdem Sie Ihre globale Schätzung mit dem M@rel-Simulator der Rentenversicherung erhalten haben, da sich die beiden Werkzeuge ergänzen.
Berechnung der Grund- und Zusatzrente: die Variablen, die es zu beherrschen gilt
Die Grundrente des allgemeinen Systems basiert auf drei Parametern: dem durchschnittlichen Jahresgehalt der besten Jahre, dem Liquidationssatz und der Versicherungsdauer im Verhältnis zur Anzahl der erforderlichen Quartale. Der volle Satz beträgt 50 % für das allgemeine System. Jedes fehlende Quartal führt zu einer Abwertung, die die Rente reduziert.
Für Beamte ist die Formel anders. Der Staatliche Rentendienst formuliert es so: letzte Bruttovergütung multipliziert mit dem Verhältnis der validierten Quartale zu den erforderlichen Quartalen, alles multipliziert mit 75 %. Ein Beamter, der alle seine Quartale eingezahlt hat, kann also 75 % seiner letzten Vergütung erwarten, vor eventueller Abwertung oder Aufwertung.
Zusatzrente: der oft unterschätzte Teil
Für Arbeitnehmer im privaten Sektor funktioniert die Zusatzrente Agirc-Arrco nach Punkten. Der Wert jedes Punktes ändert sich regelmäßig. Man addiert die über die gesamte Karriere angesammelten Punkte und multipliziert sie mit dem Wert des Punktes zum Zeitpunkt der Auszahlung.
In einer Schätzung von 1.700 Euro netto macht der Zusatzanteil oft ein Drittel oder mehr der Gesamtrente aus. Die Vernachlässigung der Zusatzrente verfälscht die Schätzung um mehrere Hundert Euro pro Monat. Die individuellen Situationsberichte (RIS), die alle fünf Jahre ab 35 Jahren versendet werden, ermöglichen es, die Anzahl der erworbenen Punkte zu überprüfen.
Reale steuerliche Auswirkungen auf eine Rente von 1.700 Euro netto pro Monat
1.700 Euro netto auf dem Konto zu erhalten, bedeutet nicht, über ein Budget von 1.700 Euro zu verfügen. Die Quellensteuer auf die Einkommensteuer kommt anschließend. Diese Steuer wird auf das zu versteuernde Nettoeinkommen berechnet, also auf das Brutto abzüglich der abziehbaren CSG und des Krankenversicherungsbeitrags und nicht auf das ausgezahlte Netto.
Die Faktoren, die die Steuer beeinflussen:
- Der Familienquotient (Anzahl der Anteile des Haushalts) verändert direkt den Steuersatz, der auf die Rente angewendet wird.
- Die anderen Einkünfte des Haushalts (Mieteinnahmen, Anlagen, Rente des Ehepartners) erhöhen das steuerliche Referenzeinkommen und können den CSG-Satz im folgenden Jahr erhöhen.
- Der steuerliche Abzug von 10 %, der auf Renten anwendbar ist, reduziert die steuerliche Basis, bis zu einer jährlichen Obergrenze.
Das tatsächliche verfügbare Einkommen kann um mehrere Dutzend Euro unter dem Netto liegen, das von den Rentensimulatoren angezeigt wird. Dies ist ein Aspekt, den die offiziellen Schätzwerkzeuge selten integriert behandeln.
Konkrete Schritte zur genauen Schätzung seiner Rente
Es zeigt sich, dass viele zukünftige Rentner sich mit einer einzigen Schätzquelle zufrieden geben. Die Kombination mehrerer Werkzeuge ermöglicht es, Abweichungen zu erkennen und das Ergebnis zu verifizieren.
- Holen Sie sich Ihren individuellen Situationsbericht (RIS) auf der Website von Info Retraite, um zu überprüfen, dass alle Quartale und Punkte korrekt erfasst sind, einschließlich der Zeiten von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Militärdienst.
- Verwenden Sie den M@rel-Simulator der Rentenversicherung, der alle obligatorischen Systeme berücksichtigt und die Reform von 2023 integriert.
- Geben Sie den geschätzten Bruttobetrag in den Brutto-Netto-Rechner von Info Retraite ein, um eine Schätzung nach Sozialabgaben zu erhalten.
- Simulieren Sie dann die Auswirkungen der Quellensteuer mit dem steuerlichen Simulator, der auf impots.gouv.fr verfügbar ist, indem Sie die vollständige Situation des Haushalts angeben.
Fehler in der Karriere vor der Auszahlung zu korrigieren ist der rentabelste Schritt. Ein fehlendes Quartal oder ein falsch angegebenes Gehalt kann die Rente dauerhaft reduzieren. Die Berichtigungsanträge werden bei jeder betroffenen Kasse gestellt, idealerweise mehrere Jahre vor dem Renteneintritt.
Nachkäufe von Quartalen: ein Hebel, der fallweise zu berechnen ist
Das Nachkaufen von Quartalen für Studienjahre oder unvollständige Jahre kann helfen, den vollen Satz zu erreichen und eine Abwertung zu vermeiden. Die Kosten für den Nachkauf hängen vom Alter zum Zeitpunkt der Anfrage, dem Einkommen und der gewählten Option (nur Satz oder Satz und Dauer) ab. Die Rückmeldungen variieren in diesem Punkt: Die Rentabilität hängt von der Differenz zwischen dem Preis des Nachkaufs und dem kumulierten Rentengewinn über die geschätzte Dauer der Rente ab.
Der letzte Schritt, der oft vergessen wird, besteht darin, ein vollständiges Update der Schätzung ein oder zwei Jahre vor dem angestrebten Austrittsdatum vorzunehmen. Die jährlichen Anpassungen der Renten, die Entwicklung des Wertes des Agirc-Arrco-Punkts und die Änderungen der Steuertabelle können das Ergebnis im Vergleich zu einer Simulation, die fünf Jahre zuvor durchgeführt wurde, erheblich verändern.